Что такое РКО простыми словами: это пакет банковских услуг для бизнеса — расчётный счёт плюс всё, что нужно, чтобы деньги компании двигались: платежи контрагентам, приём выручки, наличные, зарплаты, валютный контроль. Банк продаёт это пакетами-тарифами, и главная задача предпринимателя — понять, из чего складывается цена и где спрятаны комиссии. Ниже разбираем состав РКО, арифметику на год и метод сравнения, а готовые условия банков собраны в рейтинге РКО для бизнеса.
Короткий ответ
РКО — расчётно-кассовое обслуживание — это не сам счёт, а услуга банка по его ведению: приём и отправка платежей, работа с наличными, выпуск бизнес-карт, зарплатный проект, валютный контроль и интернет-банк. Расчётный счёт — «полка», РКО — сервис вокруг этой полки. Банк продаёт сервис пакетами: стартовый тариф за 0 ₽ с жёсткими лимитами, средний за 490–1 290 ₽ в месяц и старший за 3 000–5 000 ₽ для компаний с сотнями платежей.
Цена РКО почти никогда не равна абонентской плате. Реальная стоимость складывается из шести статей. Это абонплата, платёжные поручения сверх лимита и переводы физлицам или себе на карту. Дальше идут внесение и снятие наличных, комиссия с поступлений на отдельных тарифах и платные мелочи вроде СМС-информирования или второй бизнес-карты. Считать нужно на год и под свой оборот, а не по акции на первые 2–3 месяца.
Если вопрос «что такое РКО» возник потому, что счёт нужен прямо сейчас, ориентируйтесь на таблицу ниже. Подробные условия и разбор каждого банка есть в подборке РКО для бизнеса, а логика оценок описана в методологии te9.
| Ваш случай | С чего начать | Почему |
|---|---|---|
| Первое ИП, до 10 платежей в месяц | Точка Банк РКО или Модульбанк РКО | Тариф 0 ₽/мес без абонплаты, счёт открывают онлайн за 1 день |
| Онлайн-бизнес, интеграции с 1С и маркетплейсами | Т-Бизнес РКО | Сильное приложение, встроенная бухгалтерия, первые 2 месяца 0 ₽ |
| Импорт и экспорт, валютные контракты | Альфа-Банк РКО или Райффайзенбанк РКО | Валютные счета, отлаженный валютный контроль |
| Госзакупки, спецсчета по 44-ФЗ | ВТБ Бизнес РКО или ПСБ РКО | Спецсчета, гарантии, большие лимиты переводов |
| Бухгалтерия уже в Контуре | Делобанк РКО | Счёт сшит с Эльбой и Диадоком, 3 месяца за 0 ₽ |
| Нужны отделения и касса для наличной выручки | СберБизнес РКО | Крупнейшая сеть отделений, тариф «Лёгкий старт» за 0 ₽/мес |
Что такое РКО и чем оно отличается от расчётного счёта
Расчётно-кассовое обслуживание — это договор между банком и компанией или ИП, по которому банк проводит операции по счёту клиента и оказывает сопутствующие услуги. Слово «расчётное» отвечает за безналичные расчёты: платёжные поручения, переводы, поступления от покупателей. Слово «кассовое» — за наличные: внесение выручки, снятие денег на хозяйственные нужды, инкассацию. Вместе это и есть ответ на вопрос, что такое РКО в банке.
Путаница возникает потому, что счёт и обслуживание продаются одним договором. Но это разные вещи. Расчётный счёт — учётная запись с реквизитами, куда приходят и откуда уходят деньги, о нём подробно в статье что такое расчётный счёт. РКО — набор действий банка с этим счётом и цена за них. Открыть счёт можно за 0 ₽ почти везде, а вот обслуживание бесплатным бывает только до определённого лимита операций или оборота.
Практическое следствие: сравнивать банки по фразе «открытие счёта бесплатно» бессмысленно, так делают все. Сравнивать нужно состав пакета РКО и тарифную сетку, то есть за что и сколько вы заплатите, когда бизнес начнёт работать. Именно эту часть мы оцениваем в рейтинге банков для РКО: не витрину, а условия при реальном обороте.
Что входит в РКО: базовый пакет и платные надстройки
Какие услуги входят в РКО по умолчанию? В любом тарифе есть базовый набор, без которого счёт не имеет смысла: интернет-банк и мобильное приложение, платёжные поручения контрагентам, приём безналичных поступлений, выписки и справки, одна бизнес-карта. Обычно сюда же входят налоговые и бюджетные платежи: почти все банки проводят их без комиссии, чтобы клиент не задерживал уплату налогов. Это тот минимум, который продаётся за 0–700 ₽ в месяц на стартовых тарифах.
Дальше идут надстройки, которые банк подключает отдельно и за отдельные деньги или процент. Эквайринг — это приём оплаты картами в торговой точке или на сайте. У него своя комиссия с оборота, и выбирают его отдельно: для этого есть подборки торгового эквайринга и интернет-эквайринга. Зарплатный проект — массовые выплаты сотрудникам одним реестром. Валютный контроль — обязательная процедура при расчётах с зарубежными контрагентами: банк проверяет контракты и берёт за это процент от суммы.
Отдельный слой — сервисы, которые формально к банковскому обслуживанию не относятся, но продаются в пакете: онлайн-бухгалтерия для ИП на упрощёнке (УСН), проверка контрагентов, электронный документооборот, юридические консультации. Их ценность реальна, если вы ими пользуетесь: встроенная бухгалтерия избавляет от отдельной подписки за 3–10 тыс ₽ в год. Чем богаче такой слой, тем чаще банк удерживает клиента не ценой, а привычкой. Полный состав типового пакета выглядит так:
- счёт, интернет-банк, приложение, выписки и справки;
- платежи контрагентам, налоги и взносы, переводы физлицам;
- наличные: внесение, снятие, инкассация (сдача выручки через банк), бизнес-карты;
- эквайринг, зарплатный проект, валютный контроль;
- бухгалтерия, электронный документооборот (ЭДО), проверка контрагентов, кредиты и депозиты.
Т-Бизнес РКО 9.8/10
ИП и ООО любого размера, особенно онлайн-бизнесу и стартующим — за сильное приложение
Из чего складывается цена РКО: шесть статей расходов
Абонентская плата — самая заметная, но не главная часть стоимости. По данным te9 на сентябрь 2026 года, стартовые тарифы у Точки, Сбера, Модульбанка, ВТБ и ПСБ стоят 0 ₽ в месяц. Средние пакеты обойдутся в 490–1 290 ₽, старшие — в 3 000–5 625 ₽. Разница между стартом и средним пакетом не в качестве счёта, а в лимитах: сколько платёжек, переводов и наличных включено в цену.
Вторая статья — платёжные поручения. На тарифах за 0 ₽ бесплатных платёжек либо нет, либо их 3–5 в месяц, дальше каждая стоит 30–149 ₽. У Модульбанка на тарифе без абонплаты платёж стоит 90 ₽, у ПСБ на «Старте» включены 3 платежа юрлицам. Для компании с 40 платежами в месяц это уже 1 200–6 000 ₽, то есть больше, чем абонплата среднего тарифа.
Третья и четвёртая статьи — переводы физлицам и наличные. ИП переводит выручку себе на карту, ООО платит зарплату и дивиденды; у каждого банка есть бесплатный лимит на такие переводы, сверх него берут процент от суммы. Внесение и снятие наличных тоже тарифицируются процентом, а у банков без отделений, например у Модульбанка, наличные снимают через чужие банкоматы с комиссией. Пятая статья — комиссия с поступлений: у Альфа-Банка тариф «Просто 1%» обходится без абонплаты, но банк удерживает 1 % с денег, которые приходят на счёт. Шестая — мелочи: СМС-информирование, вторая карта, справки на бумаге, конвертация валюты.
Альфа-Банк РКО 8.7/10
Малому и среднему бизнесу, импортёрам/экспортёрам и ecom, кому нужен сильный универсал
Сколько стоит РКО в год: арифметика на трёх примерах
Возьмём три типовых профиля и посчитаем годовую стоимость на тарифах из подборки РКО, по данным te9 на сентябрь 2026 года. Абонплату берём из тарифной сетки банков, а стоимость платёжек сверх лимита — по типичной вилке рынка 30–149 ₽, поэтому итог — ориентир, а не оферта. Расчёт нужен не для точности до рубля, а чтобы увидеть порядок цифр и структуру расходов.
Профиль «фрилансер-ИП»: 5 платёжек в месяц, вывод себе на карту до 150 тыс ₽, наличных нет. На тарифе «Ноль» Точки или «Стартовом» Модульбанка абонплата 0 ₽; если бесплатных платёжек нет, 5 штук по 90 ₽ дадут 450 ₽ в месяц, или 5 400 ₽ в год. Профиль «интернет-магазин»: 40 платёжек, зарплата двум сотрудникам, эквайринг. Тариф «Простой» Т-Бизнеса за 490 ₽ или «Начало» Точки за 700 ₽ дают 5 880–8 400 ₽ абонплаты в год плюс платёжки сверх лимита.
Профиль «торговая компания с наличными»: 100 платёжек, инкассация, госзаказ. Здесь уже нужен тариф уровня «Набирая обороты» Сбера за 1 290 ₽ или «Самое важное» ВТБ от 1 680 ₽, это 15 480–20 160 ₽ в год абонплаты. Переплата оправдана, потому что включённые лимиты гасят платёжки и наличные, которые на нулевом тарифе стоили бы дороже.
| Профиль | Тариф-ориентир | Абонплата в год | Что добавится сверху |
|---|---|---|---|
| Фрилансер-ИП, 5 платёжек | Точка «Ноль» или Модульбанк «Стартовый», 0 ₽/мес | 0 ₽ | Платёжки по 90 ₽ — до 5 400 ₽ |
| Интернет-магазин, 40 платёжек | Т-Бизнес «Простой» 490 ₽ или Точка «Начало» 700 ₽ | 5 880–8 400 ₽ | Платёжки сверх лимита, эквайринг с оборота |
| Торговля с наличными, 100 платёжек | Сбер «Набирая обороты» 1 290 ₽ или ВТБ «Самое важное» от 1 680 ₽ | 15 480–20 160 ₽ | Наличные по проценту, зарплатный проект |
| Импортёр, 30 платёжек и валюта | Альфа «Хорошая выручка» 1 090 ₽ или Райффайзен «Оптимум» 2 175 ₽ | 13 080–26 100 ₽ | Валютный контроль в процентах от контракта |
Вывод из таблицы: у микробизнеса главный расход — платёжки и переводы себе, у растущей компании — абонплата плюс наличные, у импортёра — валютный контроль. Тариф с нулевой абонплатой выигрывает только в первом профиле; во втором и третьем он проигрывает среднему пакету уже на 20–40 операциях в месяц.
Как сравнивать пакеты РКО: метод в пять шагов
Первый шаг — определить свой профиль операций, как описано выше. Второй — отсечь банки по жёстким ограничениям. Одни не открывают счета ООО со сложной структурой владения. У других нет своих отделений, и сдавать наличную выручку неудобно. У третьих узкий набор валютных операций. Такие фильтры отсеивают половину списка ещё до сравнения цен.
Третий шаг — посчитать годовую стоимость на трёх ближайших тарифах у каждого оставшегося банка. Не на одном: бизнес растёт, и через полгода вы можете оказаться на соседнем пакете. Четвёртый — оценить всё, что не измеряется рублями. Это скорость поддержки: у Т-Бизнеса и Точки чат работает круглосуточно. Сюда же — удобство приложения и интеграции с вашей учётной системой. Пятый шаг — узнать, как банк работает с проверками по 115-ФЗ; об этом отдельный раздел ниже.
По этой же логике построена методология te9: цена при реальном обороте, состав пакета, скорость открытия, качество сервиса и то, как банк проверяет операции клиентов. Если нет времени проходить пять шагов самостоятельно, откройте рейтинг РКО для бизнеса. Там для каждого банка указано, кому он подходит и кому нет: по сути, второй шаг уже сделан за вас.
Точка Банк РКО 8.7/10
Фрилансерам, услугам, ecom и селлерам маркетплейсов с одним учредителем
Подводные камни комиссий: где тариф «0 ₽» становится платным
Первый камень — срок акции. «0 ₽ первые 2 месяца» у Т-Бизнеса и «3 месяца за 0 ₽» у Делобанка — это промо, после которого счёт автоматически переходит на платный пакет от 490–590 ₽. Бессрочно бесплатных тарифов меньше: «Суперноль» Райффайзенбанка, «Ноль» Точки, «Лёгкий старт» Сбера. Но и у них бесплатность держится на лимитах: превысили оборот или число операций — банк переводит на следующий тариф, иногда без заметного уведомления в приложении.
Второй камень — переводы физлицам. Это самая дорогая операция в РКО, потому что именно через неё выводятся деньги. У каждого банка есть бесплатный месячный лимит, выше которого ставка растёт ступенями и на больших суммах достигает нескольких процентов. Разброс между банками большой: у одних бесплатный лимит на такие переводы — сотни тысяч рублей в месяц, у других всего несколько десятков тысяч. Для ИП, который выводит 1 млн ₽ в месяц, разница между банками может составить десятки тысяч рублей в год.
Третий камень — комиссии, которых не видно в рекламе. Это плата за неактивный счёт, за перевод остатка при закрытии по инициативе банка, за справки и за обмен валюты по внутреннему курсу банка. Такие пункты почти всегда вынесены в полный тарифный сборник, а не в карточку тарифа на сайте. Правило простое: полный документ с тарифами длиннее 20 страниц, и читать нужно его, а не лендинг.
Ограничение по 115-ФЗ: почему это тоже часть тарифа
Федеральный закон 115-ФЗ от 2001 года обязывает банки следить за операциями клиентов и приостанавливать подозрительные. С 1 января 2026 года действует новое положение Банка России № 860-П: проверка стала автоматической, а перечень признаков подозрительных операций заметно расширился. На практике это означает: банк может приостановить операции по счёту, запросить документы по сделкам и дать на ответ 5–7 рабочих дней. Всё это время платежи контрагентам стоят, а бизнес несёт убытки, которые в тариф не записаны.
Риск ограничения зависит от вашего профиля и от политики банка. Типичные поводы для вопросов: снятие наличных больше 30 % от оборота, переводы физлицам без понятного назначения, платежи не по своим кодам деятельности (ОКВЭД). Ещё один ориентир из методических рекомендаций Банка России — налоговая нагрузка ниже 0,9 % от суммы всех списаний со счёта. Банки настроены на эти сигналы по-разному: одни сначала звонят и просят пояснить операцию, другие сразу запрашивают пакет документов.
Что делать заранее. Указывайте в назначении платежа конкретику: номер договора и за что платите. Храните договоры и акты, платите налоги с расчётного счёта, а не с личной карты, и держите резервный счёт во втором банке. Второй счёт стоит 0 ₽ на стартовом тарифе и экономит недели простоя, если первый банк приостановил операции.
Райффайзенбанк РКО 8.5/10
Аккуратным компаниям с валютой и ВЭД, кому важен спокойный комплаенс
Что изменилось в РКО в 2026 году
Главное изменение — автоматизация контроля по 115-ФЗ с 1 января 2026 года. Решение о приостановке принимает алгоритм, а не сотрудник. «Договориться с менеджером» больше не выйдет — работают только чистота операций и документы. Одновременно банки продолжают выпускать нулевые тарифы, и конкуренция сместилась в зону лимитов: абонплата одинаковая, а бесплатные объёмы платёжек и переводов различаются в разы.
Второе — цифровой рубль. С 1 сентября 2026 года крупнейшие банки обязаны обеспечить клиентам операции с цифровыми рублями, а крупные торговые компании с выручкой от 120 млн ₽ в год — принимать оплату в них. Для малого бизнеса это пока опция, но при выборе банка на 2–3 года вперёд имеет смысл спросить, есть ли у него счёт цифрового рубля в интернет-банке.
Третье — рост доли платежей через Систему быстрых платежей для бизнеса: переводы между юрлицами по СБП проходят быстрее и часто дешевле обычных платёжек, и банки начали включать их в бесплатные лимиты отдельной строкой. Проверьте, считает ли ваш тариф платёж по СБП платёжкой, от этого зависит арифметика из раздела выше.
Частые ошибки при выборе РКО и их цена
Ошибка первая — выбирать по акции. Бесплатные 2–3 месяца заканчиваются, а на платном пакете компания сидит годами. Цена ошибки: 6–12 тыс ₽ в год переплаты по сравнению с тарифом, подобранным под профиль операций. Ошибка вторая — не считать платёжки: тариф с абонплатой 0 ₽ при 40 платежах по 90 ₽ стоит 3 600 ₽ в месяц, то есть дороже пакета за 1 290 ₽ с включённым лимитом.
Ошибка третья — ООО выводит деньги «как ИП», переводом на карту учредителя без зарплаты и дивидендов. Цена: доначисление НДФЛ 13% и штраф 20% от неуплаченной суммы по ст. 122 НК РФ, плюс вопросы банка по 115-ФЗ. Ошибка четвёртая — игнорировать назначение платежа и запросы банка: приостановка операций на 5–10 рабочих дней, срыв поставок и неустойки контрагентам, которые редко бывают меньше 0,1% в день от суммы договора.
Ошибка пятая — один счёт на весь бизнес. Сбой или приостановка в единственном банке останавливают компанию полностью, тогда как резервный счёт на нулевом тарифе стоит 0 ₽ и открывается за 1 день. Ошибка шестая — подключать эквайринг и зарплатный проект «в нагрузку» у того же банка, не сравнивая условия. Комиссия эквайринга у банков заметно отличается: на обороте 1 млн ₽ в месяц разница в 0,5 % даёт 60 тыс ₽ в год. Проверить это помогает отдельная подборка эквайринга для бизнеса.
Что делать дальше
Если вы дочитали до этого места, вопрос «что такое РКО» закрыт, осталось превратить понимание в выбор. План на ближайшую неделю:
- Выписать свой профиль операций за 3 месяца: платёжки, переводы физлицам, наличные, поступления, валюта.
- Отсечь банки по жёстким ограничениям и посчитать годовую стоимость на трёх соседних тарифах у 3–4 банков.
- Запросить у менеджера письменно цену платёжки сверх лимита, лимит на переводы физлицам и процент за наличные.
- Проверить, как банк работает с 115-ФЗ: скорость ответа на запрос документов и практика приостановок.
- Открыть резервный счёт во втором банке на тарифе за 0 ₽ и отдельно сравнить эквайринг.
Сравнить банки по всем этим пунктам можно в рейтинге РКО для бизнеса: для каждого указаны тарифы, кому подходит и кому нет, и оценка te9. Если бизнес только регистрируется, начните с подборок по регистрации ИП и регистрации ООО: банки из рейтинга открывают счёт вместе с регистрацией.
