Интернет-эквайринг — приём оплаты картами и по QR прямо на сайте, в приложении или по ссылке, без терминала и наличных. Разбираем, чем он отличается от торгового эквайринга и агрегатора, что нужно для подключения, из чего складывается комиссия и как устроены возвраты. Провайдеров с их условиями мы собрали в рейтинге эквайринга.
Короткий ответ
Интернет-эквайринг — это услуга банка или платёжного сервиса. Она позволяет принимать оплату картами, по QR через систему быстрых платежей (СБП) и через Pay-сервисы. Платят прямо на сайте, в приложении или по отправленной вами ссылке. Физического терминала нет: его роль играет платёжный шлюз — программа-посредник, которая принимает реквизиты карты, проводит операцию и возвращает магазину ответ «оплачено» или «отказ».
Покупатель видит платёжную форму, вводит реквизиты карты и подтверждает списание. Деньги уходят с его счёта, а вам на расчётный счёт приходит сумма за вычетом комиссии — обычно на следующий рабочий день. Параллельно ваша касса пробивает фискальный чек и отправляет его в ФНС через оператора фискальных данных.
Общее устройство услуги — участники, договор, оборудование — разобрано в отдельном материале что такое эквайринг. Здесь только про приём онлайн-платежей: как их подключить, во что они обходятся и что ломается чаще всего. Все ставки ниже взяты из карточек провайдеров в рейтинге эквайринга, по данным te9 на сентябрь 2026 года. Ставки индивидуальные, точную вам назовёт банк под ваш оборот.
| Ваш случай | С чего начать | Почему |
|---|---|---|
| Интернет-магазин на готовом движке (CMS) | ЮKassa или Т-Банк Интернет-эквайринг | готовые модули под движки сайтов, старт за 1–3 дня |
| Подписки и мобильное приложение | CloudPayments | повторные списания по подписке и оплата в один клик, без ухода со страницы |
| Услуги без своего сайта, самозанятые | Робокасса | 15+ способов оплаты одним договором, работает с самозанятыми |
| Счёт и платежи в одном кабинете | Modulbank Интернет-эквайринг | комиссия только с продаж, подключение за час |
| Есть и сайт, и офлайн-точка | интернет-эквайринг плюс торговый эквайринг | два разных договора и две разные ставки |
Как проходит онлайн-платёж и кто в нём участвует
В сделке участвуют пятеро. Покупатель и его банк-эмитент, выпустивший карту. Магазин — в терминологии платёжных систем мерчант. Банк-эквайер или платёжный сервис, который принимает деньги в вашу пользу. И платёжная система — «Мир», НСПК с её СБП — которая маршрутизирует запрос между банками.
Технически это выглядит так. Покупатель нажимает «Оплатить», сайт передаёт шлюзу сумму и номер заказа, шлюз показывает платёжную форму. Дальше реквизиты карты уходят напрямую в процессинг. Процессинг — это защищённый вычислительный центр, где обрабатывают платёжные операции. Сам магазин номер карты не видит и не хранит. Этого требует PCI DSS — международный стандарт безопасности для тех, кто работает с картами. Он же снимает с вас основную часть ответственности за утечку.
Банк-эмитент проверяет остаток и подтверждает операцию. Обычно сначала выполняется холдирование — деньги замораживаются на карте, а списываются после подтверждения от магазина. Разнесённые во времени авторизация и списание нужны, когда товар может не оказаться на складе: тогда холд снимается и покупателю ничего не возвращают, потому что списания не было.
Итог покупатель видит за 2–5 секунд. Ваш счёт пополняется позже: обычно на следующий рабочий день, у части провайдеров — день в день. Комиссия удерживается сразу, поэтому в выписке приходит уже чистая сумма, а полный оборот вы видите только в кабинете сервиса.
Чем интернет-эквайринг отличается от торгового и от платёжного агрегатора
Три вещи путают чаще всего. Торговый эквайринг — это приём карт в физической точке через терминал, там своя ставка и своя логика: терминал нужно получить, установить и обслуживать. Интернет-эквайринг — приём онлайн-платежей без оборудования, договор заключается напрямую с банком-эквайером, деньги идут на ваш счёт.
Платёжный агрегатор — третья сущность. Формально это не банк, а посредник, который держит договоры с несколькими эквайерами и кошельками, а вам продаёт единую точку входа. Плюс — 15–20 способов оплаты по одному договору и лояльная проверка новичков. Минус — ставка выше и лишнее звено, в котором могут задержаться выплаты.
| Параметр | Интернет-эквайринг | Торговый эквайринг | Агрегатор |
|---|---|---|---|
| Где принимают оплату | сайт, приложение, ссылка | касса в точке продаж | сайт и ссылка |
| Оборудование | не нужно | терминал от 0 до 23 400 ₽ | не нужно |
| Ставка по картам | 1,89–3,5% | 1,2–2,2% | 2,5–3,5% |
| Договор | с банком-эквайером | с банком-эквайером | с посредником |
| Срок запуска | 1–3 дня | зависит от доставки терминала | 1 рабочий день |
Выбор между банком и агрегатором почти всегда упирается в оборот. До 300 000 ₽ в месяц разница в комиссии измеряется тысячами рублей, и удобство важнее. После 1 млн ₽ каждая десятая доля процента превращается в десятки тысяч рублей в год, и прямой банковский шлюз выигрывает. Как мы считаем оценки провайдеров — в разделе методология.
Что нужно для подключения: сайт, документы и счёт
Первое требование — юридический статус. Интернет-эквайринг подключают ИП и юрлица; самозанятым доступны не все провайдеры, но такие есть — например, Робокасса работает с теми, кто платит налог на профессиональный доход (НПД). Второе — расчётный счёт. Часть банков даёт лучшие ставки, только если у вас там же открыто расчётно-кассовое обслуживание — то есть счёт и платёжки; часть принимает деньги на счёт в любом банке.
Третье и самое недооценённое — сам сайт. Модерация проверяет не дизайн, а полноту информации. На страницах должны быть описание товара или услуги с ценой в рублях, реквизиты продавца и рабочие контакты. Отдельно нужны публичная оферта и условия доставки и возврата. Ещё одна обязательная страница — политика обработки персональных данных, её требует закон 152-ФЗ.
- Оферта и правила возврата — отдельными страницами, доступными из подвала
- Реквизиты: ИНН, ОГРН/ОГРНИП, юридический адрес
- Работающий телефон или чат, а не только форма обратной связи
- Товар совпадает с заявленным MCC-кодом — это четырёхзначный код вида деятельности точки, от него зависит ставка
- Сертификат HTTPS (шифрование сайта, замочек в адресной строке) на всём домене
Четвёртое — комплект документов. Паспорт руководителя, устав и решение о назначении для ООО, свидетельство ИП, реквизиты счёта. Банк обязан проверить бизнес по 115-ФЗ, поэтому расхождение вида деятельности на сайте и в реестре компаний (ЕГРЮЛ) почти гарантированно затянет модерацию на несколько дней.
Робокасса 8.4/10
Малому бизнесу, инфобизу и самозанятым, кому нужно много способов оплаты сразу
Как встроить оплату: четыре способа интеграции
Готовый модуль CMS — самый быстрый путь. Провайдер выкладывает плагин под Bitrix, Tilda, WordPress с WooCommerce, InSales и «МойСклад»; вы устанавливаете его, вставляете идентификатор магазина и секретный ключ, проверяете тестовый платёж. Работы на час-полтора, разработчик не нужен.
Программный интерфейс (API) и виджет — вариант для тех, у кого есть свой сайт или приложение. Здесь покупатель остаётся на вашей странице: форма оплаты встроена прямо в неё, переходить никуда не нужно. Доля доведённых до конца оплат обычно выше на несколько процентов, потому что переход на чужой сайт часть людей пугает. Взамен нужны разработчик и готовый набор кода от провайдера.
Платёжная ссылка — оплата вообще без интеграции. Вы формируете ссылку или QR в кабинете, отправляете покупателю в мессенджер, он платит. Так удобно работать с услугами, предоплатами и штучными заказами. Четвёртый способ — витрина или форма от провайдера: мини-страница с товарами и кнопкой оплаты, когда сайта нет совсем.
Т-Банк Интернет-эквайринг 9.8/10
Интернет-магазинам, подпискам и онлайн-сервисам — за стабильный шлюз и быстрый запуск
Комиссии: из чего складывается ставка и сколько это в рублях
Ставка эквайринга — не одна цифра, а сумма трёх частей. Первая — межбанковская комиссия (интерчейндж), её эквайер отдаёт банку, выпустившему карту. Вторая — плата платёжной системе за передачу запроса. Третья — заработок самого эквайера. Поэтому конечный процент зависит от вашего MCC-кода, оборота, среднего чека и доли рискованных операций.
С 1 января 2026 года на комиссию эквайринга начисляется НДС по ставке 22%: закон 425-ФЗ от 28.11.2025 отменил прежнюю льготу по обслуживанию банковских карт. Оговорка важная. Налог начисляют на комиссию банка, и плательщики НДС берут его к вычету — для них ничего не меняется. Реально дорожает эквайринг только у тех, кто на упрощёнке или патенте работает без НДС. Оплата по QR через СБП налогом не облагается и стоит 0,4–0,7%, поэтому разрыв с картами стал ещё заметнее.
| Провайдер | Карты | СБП | Подключение |
|---|---|---|---|
| Т-Банк Интернет-эквайринг | от 1,99% | от 0,4% | 0 ₽ |
| ЮKassa | 2,8% + 1% за чек | индивидуально | 0 ₽ |
| CloudPayments | от 2,6% | по запросу | 1 ₽ |
| Modulbank Интернет-эквайринг | от 2,39% | от 0,4% | 0 ₽ |
| Робокасса | до 3,5%, от 2,5% на VIP | от 1% | 0 ₽ |
Посчитаем на обороте 1,5 млн ₽ в месяц. Ставка 2,8% — это 42 000 ₽ в месяц и 504 000 ₽ в год, а с налогом сверху 614 880 ₽. Ставка 1,99% — 29 850 ₽ в месяц и 358 200 ₽ в год, с налогом 437 004 ₽. Разница между двумя провайдерами при одном обороте — 145 800 ₽ в год без налога и 177 876 ₽ с ним. И это только по картам.
Если перевести половину платежей на СБП по 0,5%, экономия ещё серьёзнее. Половина оборота — 750 000 ₽ — обойдётся в 3 750 ₽ вместо 21 000 ₽ по карточной ставке 2,8%. Это 17 250 ₽ в месяц и 207 000 ₽ в год, причём без учёта налога на карточную комиссию: с ним разрыв ещё больше. Поэтому первым делом смотрите не на ставку по картам, а на условия по QR.
Подписки и рекуррентные платежи
Рекуррентный платёж — повторное списание с карты без участия покупателя. Работает это так: при первой оплате магазин получает от шлюза токен карты, а дальше вызывает списание по расписанию. Токен — это обезличенная замена номера карты, набор символов вместо шестнадцати цифр. Хранить сам номер у себя нельзя и не нужно: токен привязан к вашему магазину и в чужих руках бесполезен.
Для подписок важны детали, которые видны только на практике: бесплатный пробный период с нулевой суммой, автоматические повторные попытки при отказе, корректная отмена по требованию клиента и уведомление за сутки до списания. Без повторных попыток отвал по недостатку средств на карте съедает 5–10% базы каждый месяц.
CloudPayments 8.8/10
SaaS, подпискам и приложениям, кому важна оплата без редиректа
Отдельная тонкость — фискализация, то есть выбивание кассового чека. Чек нужен на каждое списание, а не один раз при оформлении подписки. Большинство провайдеров решают это связкой с облачной кассой: чек формируется автоматически по факту успешного списания и уходит в ФНС через оператора фискальных данных.
Возвраты, чарджбэки и споры с покупателем
Возврат вы запускаете сами. Зайдите в кабинет провайдера, найдите платёж в списке операций, нажмите «Вернуть платёж» и укажите сумму — полную или частичную. Деньги идут покупателю 3–10 рабочих дней, срок зависит от его банка, а не от вас. Комиссию эквайринга при возврате большинство провайдеров не отдаёт. Значит, каждый отказ стоит вам 2–3% суммы.
Чарджбэк — другая история. Это принудительный возврат, который запускает банк-эмитент по заявлению держателя карты: товар не пришёл, не соответствует описанию, операция не признана. Вам приходит запрос, и на ответ даётся ограниченный срок — обычно 5–10 рабочих дней. Молчание автоматически трактуется как согласие.
- Сохраняйте накладные, трек-номера и переписку минимум 12 месяцев
- Отвечайте на запрос с документами, а не текстом «клиент всё получил»
- Держите правила возврата на сайте — на них ссылаются в споре
- Следите за долей чарджбэков: выше 1% провайдер поднимет ставку
Практический вывод: дешевле вернуть деньги самому, чем проиграть спор. Возврат по вашей инициативе не портит статистику, а проигранный чарджбэк учитывается платёжной системой и в перспективе повышает вашу ставку или приводит к пересмотру условий договора.
Чек по 54-ФЗ, безопасность и сроки зачисления
Приём оплаты от физлица на сайте требует фискального чека по 54-ФЗ — эквайринг сам по себе кассу не заменяет. При онлайн-оплате чек формирует облачная касса и отправляет покупателю на почту или телефон в момент расчёта. Работа без кассы наказывается по ч. 2 ст. 14.5 КоАП: для юрлиц это от 75 до 100% суммы расчёта, но не меньше 30 тыс. рублей.
Безопасность держится на трёх опорах. PCI DSS — стандарт, по которому сертифицирован процессинг, поэтому реквизиты карты не проходят через ваш сервер. 3-D Secure 2.0 — подтверждение операции на стороне банка, выпустившего карту: если оно включено, ответственность за спорный платёж ложится на этот банк. Третья опора — антифрод, то есть автоматический фильтр провайдера: он отсекает подозрительные платежи по десяткам признаков.
Сроки зачисления зависят от договора. Стандарт рынка — T+1, то есть на следующий рабочий день; у Т-Банка при счёте в том же банке бывает день в день, у агрегаторов выплаты иногда идут 2–3 рабочих дня. Для бизнеса с закупками под заказ разница в один день оборотных денег критичнее, чем 0,2% комиссии.
Частые ошибки при подключении интернет-эквайринга
Сравнивают только карточную ставку. Провайдер с 2,3% по картам и 1% по СБП проиграет провайдеру с 2,6% и 0,4%, если половина ваших покупателей платит по QR. Считайте по своей структуре платежей: ошибка в выборе стоит 100–200 тыс. рублей в год при обороте от 1 млн ₽ в месяц.
Забывают про кассу. Эквайринг подключён, платежи идут, чеки не пробиваются — и это уже нарушение 54-ФЗ с первого же расчёта. Для ИП штраф по ч. 2 ст. 14.5 КоАП — от 25 до 50% суммы непробитых чеков, но не меньше 10 тыс. рублей.
- Не проверили модуль CMS после обновления сайта — оплата отваливается молча
- Указали MCC, не совпадающий с реальным товаром — риск расторжения договора
- Не настроили уведомления о неуспешных платежах — теряете заказы вслепую
- Запустили подписки без повторных попыток списания — минус 5–10% выручки
- Не сохранили доступы к кабинету при смене подрядчика — возвраты делать некому
Ещё одна ошибка — вести все продажи через один шлюз. Технические сбои случаются у всех, и час недоступной оплаты в пик распродажи стоит дороже, чем поддержка второго провайдера. Резервный шлюз с переключением по кнопке подключают за пару дней; если торгуете ещё и на маркетплейсах, у вас уже есть запасной канал выручки.
Что делать дальше
Подключение интернет-эквайринга — это не одна кнопка, а последовательность из подготовки сайта, договора, интеграции и тестов. Пройдите её по порядку, и запуск займёт от 1 до 3 рабочих дней.
- Посчитайте свой оборот и долю оплат по QR за последние 3 месяца
- Доведите сайт до требований модерации: оферта, политика, реквизиты, HTTPS
- Отберите 3 провайдера в рейтинге эквайринга и запросите ставку под свой оборот
- Проверьте готовый модуль под вашу CMS и свяжите шлюз с онлайн-кассой, чтобы чек уходил покупателю
- Проведите 5–10 контрольных платежей с тестовым возвратом и настройте уведомления об отказах
Дальше сравните финалистов по деталям. Подборка решений для приёма онлайн-платежей собрана отдельно от терминалов для офлайн-точек. А в общем рейтинге эквайринга видно, кто силён и там, и там. Если параллельно выбираете банк, начните со счёта: часть лучших ставок доступна только клиентам расчётно-кассового обслуживания того же банка.
