Что такое эквайринг простыми словами: это услуга банка или платёжного сервиса, благодаря которой бизнес принимает оплату картой, смартфоном или по QR-коду, а деньги покупателя попадают на расчётный счёт продавца. За каждую операцию провайдер берёт комиссию — в 2026 году в среднем от 0,4% по СБП (системе быстрых платежей) до 3,5% по картам через агрегаторы. Ниже разбираем, как это работает, сколько стоит и что подключать первым, а сравнить условия конкретных провайдеров удобнее в рейтинге сервисов эквайринга.
Короткий ответ
Эквайринг — это приём безналичной оплаты от покупателя. Он прикладывает карту к терминалу, сканирует QR-код или вводит реквизиты карты на сайте. Дальше банк-эквайер — так называют банк, который обслуживает продавца, — проводит операцию и переводит деньги на ваш расчётный счёт. Для бизнеса это не опция «для удобства», а базовая инфраструктура: более 80% розничных платежей в России проходят безналично, и точка без терминала теряет часть выручки каждый день.
Платите вы не за подключение, а за оборот: комиссия списывается с каждой операции. Ставка зависит от вида эквайринга, оборота и сферы деятельности. Сферу банк определяет по MCC-коду — четырёхзначному коду категории торговой точки. Торговый эквайринг обычно стоит 1,3–2,2%, интернет-эквайринг — от 1,99% у банков до 3,5% у платёжных агрегаторов, а оплата по QR-коду через СБП — 0,4–0,7%. По какой методике te9 сравнивает провайдеров и откуда берёт тарифы, описано на странице методологии.
Таблица подсказывает, с чего начать в типичных сценариях.
| Ваш случай | С чего начать | Почему |
|---|---|---|
| Кафе, магазин, салон — оплата на месте | Сбер Торговый эквайринг или Альфа Торговый эквайринг | Терминал за 0 ₽, льготная ставка 1% на старте, быстрая замена оборудования |
| Интернет-магазин, онлайн-школа, подписка | Т-Банк Интернет-эквайринг или ЮKassa | Готовые модули под CMS, рекуррентные платежи, запуск за 1–3 дня |
| Одна точка с кассой, маркировкой и учётом алкоголя (ЕГАИС) | Эвотор.Эквайринг | Касса и приём карт в одном устройстве, банк-эквайер можно менять без замены техники |
| ИП без сайта — оплата по ссылке | Modulbank Интернет-эквайринг или Робокасса | Подключение за час–день, платёжные ссылки без собственной витрины |
| Сеть из десятков точек | ВТБ Торговый эквайринг | Персональные ставки от 1,3% под оборот, терминалы и ремонт за 0 ₽ |
| Формат ещё не выбран | Подборка эквайринга для бизнеса | Один сильнейший продукт от каждого провайдера, отдельно — торговый и интернет-эквайринг |
1. Как работает эквайринг: путь платежа за две секунды
Со стороны покупателя всё занимает мгновение: приложил карту — услышал сигнал — получил чек. За это время между четырьмя участниками пробегает цепочка запросов. Терминал или платёжная форма на сайте шифрует реквизиты карты и отправляет их в банк-эквайер — тот банк или платёжный сервис, с которым у вас подписан договор эквайринга.
Банк-эквайер через платёжную систему — в России это прежде всего «Мир» — передаёт запрос в банк-эмитент. Так называют банк, который выпустил карту покупателя. Эмитент проверяет остаток, лимиты и признаки мошенничества и отвечает: одобрено или отказ. Ответ возвращается тем же маршрутом, терминал печатает или отправляет чек, а на карте покупателя сумма резервируется до окончательного списания.
Деньги на расчётный счёт продавца приходят не сразу. Банк-эквайер собирает операции за день и переводит их одним реестром, обычно на следующий рабочий день. Такую схему называют «Т+1». Часть провайдеров зачисляет средства день в день. Из суммы удерживается комиссия: в выписке вы увидите либо сумму за вычетом комиссии, либо полную сумму и отдельное списание. Если расчётный счёт открыт в другом банке, добавьте ещё сутки на межбанковский перевод.
2. Кто участвует в расчётах и за что платит продавец
Чтобы понять, что такое эквайринг с точки зрения денег и почему комиссию нельзя «сбить до нуля», полезно знать участников. Держатель карты — ваш покупатель. Продавец в договорах называется ТСП, торгово-сервисное предприятие. Банк-эквайер обслуживает вас, банк-эмитент — покупателя, а платёжная система соединяет их и устанавливает правила. Пятый участник появляется по закону: оператор фискальных данных (ОФД) передаёт чек в налоговую, его выбирают отдельно — сравнение есть в рейтинге ОФД.
Комиссия, которую вы платите, не остаётся у эквайера целиком. Большая часть — так называемый интерчейндж — уходит банку-эмитенту, ещё доля достаётся платёжной системе, и лишь остаток покрывает расходы и прибыль эквайера. Именно поэтому ставка по картам почти никогда не опускается ниже 1%: у самого эквайера маржа в десятые доли процента. По СБП цепочка короче: платёж идёт напрямую между банками через НСПК — Национальную систему платёжных карт. Интерчейнджа тут нет, отсюда и комиссия 0,4–0,7%.
Правовая база тоже определяет, что вы обязаны, а что вправе. Переводы регулирует 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» 2011 года, а обязанность принимать карты «Мир» закреплена в ст. 16.1 Закона «О защите прав потребителей» 2300-1: она наступает, если выручка за предыдущий год превысила 20 млн ₽. Отказ принять карту при таком обороте — штраф по ч. 4 ст. 14.8 КоАП: для юрлиц 30 000–50 000 ₽, для должностных лиц и ИП 15 000–30 000 ₽.
3. Виды эквайринга: торговый, интернет и мобильный
Виды эквайринга различают по двум признакам. Первый — где покупатель платит, второй — какое оборудование для этого нужно. Торговый эквайринг — классика для офлайн-точек: банковский терминал стоит на кассе кафе, магазина, салона или аптеки, покупатель прикладывает карту или смартфон. Терминал обычно можно получить у банка в аренду за 0 ₽ при выполнении условий по обороту или за 1 000 ₽ в месяц, если оборот ниже порога.
Если спросить, что такое эквайринг для интернет-магазина, ответ — платёжный шлюз, для которого вложения в оборудование не нужны. Интернет-эквайринг работает без физического терминала. Платёжная форма встроена в сайт или приложение: покупатель вводит реквизиты карты и подтверждает оплату кодом из СМС или push-уведомления — это защита 3-D Secure. Деньги уходят на ваш счёт. Здесь важнее не «железо», а интеграции: готовые модули для CMS (системы управления сайтом), API — программный интерфейс для разработчиков, автоматические регулярные списания для подписок и платёжные ссылки, если сайта нет вовсе. Подробнее условия провайдеров сведены в подборке интернет-эквайринга.
Мобильный эквайринг — это переносной мини-терминал или приложение SoftPOS, которое превращает смартфон продавца в терминал: покупатель прикладывает карту прямо к телефону. Формат для курьеров и выездных мастеров, но тарифы обычно выше стационарных. Отдельной строкой стоит оплата по QR через СБП: формально это не карточный эквайринг, а перевод между счетами, зато самый дешёвый способ приёма и подключается к любому из трёх видов.
| Вид | Где применяется | Оборудование | Типичная комиссия | Кому смотреть на te9 |
|---|---|---|---|---|
| Торговый | Магазин, кафе, салон, аптека | POS-терминал банка | 1,3–2,2% | Сбер, Альфа-Банк, ВТБ |
| Интернет | Сайт, приложение, оплата по ссылке | Не нужно, только интеграция | 1,99–3,5% | Т-Банк, ЮKassa, CloudPayments |
| Мобильный | Выездные услуги, доставка, ярмарки | Мини-терминал или смартфон с SoftPOS | 1,8–2,5% | Уточнять у банков из подборки торгового эквайринга |
| Смарт-терминал «касса + карты» | Одна точка с маркировкой и ЕГАИС | Смарт-терминал от 23 400 ₽ | от 1,2% | Эвотор.Эквайринг |
| QR через СБП | Любой из форматов выше | Наклейка с QR или динамический QR на экране | 0,4–0,7%, без НДС | Подключается дополнительно у любого банка |
Сбер Торговый эквайринг 8.8/10
Ритейлу, общепиту и сетям с множеством точек, кому критичен сервис и быстрая замена терминала
4. Сколько стоит эквайринг: арифметика на год
Публичные ставки — только ориентир: реальную комиссию банк считает под ваш оборот и MCC. Но порядок цифр посчитать можно, и лучше сделать это до подписания договора. Все тарифы ниже — по данным te9 на сентябрь 2026 года, актуальные условия смотрите в карточках продуктов.
Возьмём кафе с оборотом 600 000 ₽ в месяц, где 70% выручки — безнал, то есть 420 000 ₽. При ставке 1,3% комиссия составит 5 460 ₽ в месяц, а с НДС 22%, который с 2026 года начисляется на карточную комиссию, — 6 661 ₽. За год набегает 79 934 ₽. Если хотя бы половину безнала перевести на оплату по QR через СБП под 0,7% (НДС на неё не начисляется), месяц обойдётся в 4 801 ₽, год — в 57 607 ₽. Разница 22 327 ₽ в год — две наклейки с QR-кодом у кассы окупаются в первый же день.
Для интернет-магазина с оборотом 1 000 000 ₽ в месяц разброс ещё заметнее. Через агрегатор ЮKassa (карты, СБП, SberPay, Яндекс Пэй) по тарифу 2,8% плюс 1% за фискальный чек комиссия составит 38 000 ₽ в месяц, или 456 000 ₽ в год до НДС. Через банковский шлюз вроде Т-Банк Интернет-эквайринг по карточной ставке от 1,99% — 19 900 ₽ в месяц и 238 800 ₽ в год. Сравнение честное только с оговоркой: в 1% агрегатора уже зашита фискализация, а при банковском эквайринге облачную кассу и договор с ОФД придётся оплачивать отдельно.
Т-Банк Интернет-эквайринг 9.8/10
Интернет-магазинам, подпискам и онлайн-сервисам — за стабильный шлюз и быстрый запуск
Не забудьте про оборудование. У Сбер Торгового эквайринга терминал дают за 0 ₽. У части банков бесплатная аренда привязана к минимальному обороту по терминалу: если оборот ниже порога, аренда стоит около 1 000 ₽ в месяц, то есть 12 000 ₽ в год. Смарт-терминал Эвотор покупается от 23 400 ₽, зато заменяет и кассу, и банковский терминал. У ВТБ Торгового эквайринга терминал, SIM-карта и ремонт бесплатны на всё время договора. По данным te9, там же действует акция 0% на первые 3 месяца при обороте до 500 000 ₽ в месяц, а дальше ставка от 1,9%.
5. Что изменилось в 2026 году: НДС на комиссию и единый QR
Главное изменение года — налоговое. С 1 января 2026 года на комиссию за карточный эквайринг начисляется НДС по ставке 22%: льготу для услуг по обслуживанию банковских карт отменил 425-ФЗ от 28 ноября 2025 года. Для предпринимателя на упрощёнке или патенте это чистое удорожание на пятую часть: ставка 1,5% превращается в 1,83% эффективных. Компании на общей системе НДС принимают к вычету, поэтому для них изменение почти нейтрально. Оплата по СБП от НДС освобождена, и это второй за год аргумент вынести QR-код на видное место у кассы.
Второе изменение — технологическое. С 1 сентября 2026 года заработал универсальный QR-код НСПК: поправки в 161-ФЗ внёс 248-ФЗ от 23 июля 2025 года. Один код объединяет оплату через СБП, картой и другими способами, а в перспективе — и цифровым рублём. Переход идёт по этапам. Сначала подключают системно значимые банки и их клиентов с выручкой больше 120 млн ₽ в год. С 1 сентября 2027 года очередь банков с универсальной лицензией и продавцов с выручкой от 30 млн ₽. С 1 сентября 2028 года — все остальные. Малому бизнесу спешить не нужно, но при покупке терминала спросите, умеет ли он показывать код нового формата.
Третье изменение касается чеков. Название каждого товара в чеке обязательно для всех продавцов ещё с 2021 года, а в 2026-м к этому добавилась новая ставка НДС — 22%. Кассу нужно обновить, чтобы она печатала верную ставку, а связка «терминал плюс касса» правильно передавала позиции. Переносные терминалы без интеграции с кассой формально работают, но заставляют кассира вводить сумму дважды — при 200 чеках в день это лишний час работы смены.
6. Как подключить эквайринг: документы, сроки, терминал
Подключить эквайринг сегодня проще, чем открыть расчётный счёт. У большинства провайдеров заявка подаётся онлайн, договор подписывается электронной подписью по 63-ФЗ, а визит в отделение не нужен. Первое, что проверяет банк, — ваш вид деятельности и оборот: рискованные категории вроде финансовых услуг, БАДов или инфопродуктов с сомнительными обещаниями проходят модерацию дольше или получают повышенную ставку. Второе — где открыт расчётный счёт: часть тарифов и бесплатная аренда терминала доступны только клиентам того же банка, а сравнить условия обслуживания можно в рейтинге РКО.
Сроки зависят от вида. Интернет-эквайринг запускается за 1–3 дня: после одобрения вы получаете ключи API или устанавливаете модуль для своей CMS, настраиваете передачу чеков в кассу и проводите тестовый платёж. У Modulbank Интернет-эквайринга старт обещают за час, если счёт уже открыт в этом банке, и берут комиссию только с продаж. У Робокассы подключение занимает один рабочий день, а по одному договору доступно больше 15 способов оплаты. Торговый эквайринг привязан к доставке терминала: Альфа-Банк привозит устройство за 1–3 дня, ВТБ — за 3 дня с установкой, Эвотор запускает за 5 рабочих дней.
Пакет документов у всех примерно одинаковый, и лучше собрать его до заявки:
- паспорт руководителя или ИП и реквизиты расчётного счёта;
- выписка из реестра компаний ЕГРЮЛ или реестра предпринимателей ЕГРИП (банк обычно запрашивает её сам);
- карточка с образцами подписей, если счёт в другом банке;
- для интернет-эквайринга — рабочий сайт с описанием товаров, ценами, контактами и офертой;
- сведения о фактическом адресе точки для торгового эквайринга.
ЮKassa 9.8/10
Любому интернет-магазину и сервису, кому нужен эквайринг с максимумом интеграций
После подписания договора проведите контрольный цикл: тестовая оплата, возврат, проверка чека в личном кабинете ОФД и сверка зачисления с выпиской. Особенно важен возврат: он идёт по той же цепочке в обратную сторону, но комиссию за исходную операцию большинство провайдеров не возвращают. Если тестовый возврат «завис» дольше 3 дней — это повод задать вопросы поддержке ещё до запуска.
7. Оборудование и онлайн-касса: связка по 54-ФЗ
Терминал для приёма карт и онлайн-касса — разные устройства с разными задачами, и путать их дорого. Терминал общается с банком, касса — с налоговой через ОФД. По 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники» 2003 года почти любой расчёт с физлицом, включая оплату картой, по QR или на сайте, требует фискального чека. Исключений немного: например, самозанятые формируют чек в приложении «Мой налог», а часть ИП на патенте без наёмных работников освобождены от кассы.
Штраф за расчёт без кассы прописан в ч. 2 ст. 14.5 КоАП: для ИП и должностных лиц — от 25 до 50% суммы расчёта, но не менее 10 000 ₽, для юрлиц — от 75 до 100% суммы, но не менее 30 000 ₽. При повторном нарушении с суммой расчётов от 1 млн ₽ грозит приостановление деятельности до 90 суток. На практике налоговая выявляет такие точки именно по эквайрингу: обороты по терминалу видны банку и ФНС, а чеки не пробиты.
Варианты оборудования выстраиваются от простого к сложному. Стационарный пин-пад — небольшая приставка для карт — подключается к кассе кабелем и работает от неё. Переносной терминал с SIM-картой автономен, но требует ручного ввода суммы. Смарт-терминал объединяет кассу и приём карт в одном корпусе — это подход Эвотор.Эквайринга. На устройстве от 23 400 ₽ работают и фискальный накопитель, и приложение банка-эквайера, и маркировка с учётом алкоголя. Для сайта касса тоже нужна — облачная, арендуемая у ОФД или платёжного сервиса.
Эвотор.Эквайринг 8.5/10
Малому и среднему ритейлу, кафе и точкам с маркировкой и ЕГАИС
8. Частые ошибки при подключении эквайринга и их цена
Подключили эквайринг, а кассу — нет. Самая дорогая ошибка: каждая оплата картой без чека — отдельное нарушение по ч. 2 ст. 14.5 КоАП. При среднем чеке 1 500 ₽ и 50 операциях в день штраф для юрлица за одну смену теоретически достигает 75 000 ₽. Если касса ещё не выбрана, уточните у провайдера эквайринга, с какими кассами он интегрирован.
Поверили в ставку с рекламного баннера. «1% на 3 месяца» и «0% на 30 дней» — это акции для новых клиентов. Дальше включается обычный тариф. После окончания у Сбера включается динамический тариф, у Альфа-Банка базовая ставка от 2,2%, у ВТБ — от 1,9%. Разница между 1% и 2,2% на обороте 500 000 ₽ в месяц — 6 000 ₽ ежемесячно, или 72 000 ₽ в год.
Не подключили СБП. Комиссия по QR в 2–4 раза ниже карточной и не облагается НДС. Магазин с безналом 400 000 ₽ в месяц, который не предлагает QR, переплачивает около 1 500–3 000 ₽ ежемесячно.
Взяли терминал в аренду «бесплатно», не прочитав условие по обороту. Бесплатность обычно привязана к минимальному обороту по терминалу. Сезонная точка, которая зимой падает ниже порога, начинает платить около 1 000 ₽ в месяц за каждый терминал. На трёх устройствах это 36 000 ₽ в год.
Открыли эквайринг в одном банке, а счёт — в другом. Формально это допустимо, но вы теряете льготные тарифы, платите за межбанковские переводы и ждёте деньги на сутки дольше. Иногда дешевле перенести расчётный счёт, чем соглашаться на «чужой» эквайринг.
Проигнорировали модерацию сайта. Для интернет-эквайринга банк проверяет витрину: без оферты, цен и контактов заявку вернут на доработку, а это 3–7 дней задержки запуска. Если ассортимент сменится после старта, выплаты могут приостановить на срок проверки.
Что делать дальше
Теперь вы знаете, что такое эквайринг и из чего складывается его цена. Комиссия — расходная статья на годы, поэтому час на расчёт до подписания договора экономит десятки тысяч рублей потом. Пройдите по чек-листу и закройте каждый пункт:
- Определите формат — офлайн-точка, сайт или оба — и откройте профильную подборку: торговый эквайринг или интернет-эквайринг.
- Посчитайте комиссию за год по базовой ставке с НДС 22%, а не по акционной, и отдельно — долю, которую переведёте на СБП.
- Проверьте, где выгоднее держать расчётный счёт, и убедитесь, что онлайн-касса и ОФД интегрированы с терминалом или платёжной формой по 54-ФЗ.
- Подготовьте сайт к модерации (оферта, цены, контакты) и уточните у провайдера готовность к единому QR-коду НСПК и формат отражения комиссии в выписке.
- Сравните 2–3 финальных варианта в общем рейтинге эквайринга для бизнеса и запросите персональную ставку у каждого — торг по ставке уместен уже с оборота 300 000 ₽ в месяц.
